Банки готовы давать займы только идеальным заемщикам из МСБ

Банки готовы давать займы только идеальным заемщикам из МСБ

Проблемы не кредитуются

Банки готовы давать займы только идеальным заемщикам из МСБ
фото: Геннадий Черкасов

В радости, но не в горе

14 лет назад предприниматель Роман Алехин создал малую компанию, которая занимается изготовлением протезов верхних и нижних конечностей для инвалидов, а также поставкой технических средств для реабилитации. Сейчас его предприятие с годовой выручкой в 140 млн рублей кредитуется в Сбербанке — средства дают на 3–5 лет под 13–16% годовых (по мере положительного развития кредитной истории заемщика ставка снижается). Но, судя по истории этой компании, банки дружат с малым бизнесом только в хорошие времена.

«До 2015 года все кредиты брались для расширения сети в новые регионы. Но к середине 2016 года рынок просел, выручки начали падать и «жирок» стал сокращаться. Стало сложнее тянуть новые убыточные салоны и проекты. Накопились долги перед поставщиками и товары на складах. И вот в 2017 году понадобился новый кредит, чтобы расплатиться с поставщиками и пополнить запасы ходовыми изделиями, а также разбавить дорогой ассортимент антикризисными предложениями. Но кредит не дали», — рассказывает Алехин. Компания, по его словам, выкрутилась. Но история показательная — банки предпочитают общаться с клиентами, только когда у последних все хорошо.

Мал золотник, да дорог

Директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин разбивает бизнес всех размеров на три группы: крупные государственные, частные системообразующие и все остальные компании. «Если первые два сегмента и до острой фазы кризиса, и по ее прошествии в основном чувствовали себя неплохо как в плане ставок заимствования, так и комплексно, то третий сегмент, к которому относится значимая часть малого и среднего бизнеса, напротив, с течением времени все больше увядает», — считает эксперт.

Увядает не случайно — даже получив заветное одобрение по кредитной заявке, малая компания не может рассчитывать на ставку меньше 12–17% годовых, в то время как для сохранения рентабельности большинства «малышей» тарифы выше 6–8% годовых просто неприемлемы. «Конечно, ставки снизились вслед за ключевой ставкой, которую только в текущем году ЦБ снижал 4 раза. Однако все равно ставки находятся на достаточно высоком уровне, в связи с чем предприниматели часто по-прежнему оформляют потребительские ссуды вместо кредитов для бизнеса», — говорит управляющий директор НРА Павел Самиев.

Достаточно прочитать перечень требований к заемщикам крупных банков, чтобы понять, что у начинающих и недавно продолжающих бизнесменов шансов просто нет. «Важно не только финансовое положение компании (стабильная прибыль, отсутствие падений выручки и т.д.), но и соответствие потребностей клиента его специфике деятельности, диверсифицированная база контрагентов, отсутствие полной зависимости от конкретного поставщика или дилера. Также важно, чтобы запрос на финансирование был адекватным для конкретного проекта — если компания, к примеру, запрашивает слишком большой для масштаба своей деятельности кредит, то с большой долей вероятности ей откажут в большинстве крупных банков», — рассказывает директор департамента малого и среднего бизнеса СМП банка Юлия Изотова.

Поэтому для МСБ (в первую очередь малого бизнеса) чаще всего банковские ссуды недоступны. Согласно опросу НАФИ, в 2016 году только треть представителей малого и среднего предпринимательства обращалась за кредитом в банки. Причина — высокие ставки и требование залогового обеспечения.

Ты — мне, я — тебе

Альтернатива есть, но она странная. В последнее время набирают популярность так называемый p2p-лэндинг (бизнес получает финансирование напрямую от инвесторов) и краудфандинг (деньги предоставляют все желающие). Это инновационная форма, общение бизнеса с потенциальными кредиторами происходит на специальных онлайн-площадках.

Но предпринимателям с «обычной» бизнес-моделью (скажем, оптовая торговля офисной мебелью или стандартная курьерская служба) модные финансовые инструменты вряд ли доступны. «Ключевой критерий для получения кредита в банке — финансовая устойчивость заемщика — субъекта МСБ. Ключевой критерий для получения финансирования с помощью краудфандинга, ICO или p2p-платформы — быть в тренде, выглядеть креативно, ярко», — говорит Самиев.

И если дорвавшимся до краудфандинга счастливчикам деньги дают под долю в бизнесе или вообще бесплатно, то в p2p-форматах заемные средства обойдутся не меньше чем в 20–30% годовых.

Выходит, что в кредитные организации доступ разрешен только благополучному и процветающему бизнесу. Для необычного бизнеса работают модные платформы, а для обычного бизнеса с финансовыми проблемами шансов на выживание практически не остается.

Надежда только на себя

По оценкам аналитиков, предприниматели стали чуть более позитивно настроены относительно своего бизнеса и перспектив его развития. При этом рассчитывают они только на себя. Каждая третья малая компания за последние полгода изменила модель продаж.

«Компании активно инвестируют в развитие своих сотрудников и наращивание экспертизы. Также предприниматели чаще стали заявлять о том, что вкладываются в цифровые технологии и автоматизацию бизнес-процессов, — почти 70%. Еще один тренд, который мы наблюдаем с 2015 года, — уменьшение количества компаний, чья деятельность связана с импортом, сейчас лишь 23% компаний малого бизнеса говорят о том, что закупают товары на зарубежных рынках, на июнь 2015 года этот показатель составлял 36%», — отметил руководитель блока «Массовый бизнес» Альфа-Банка Денис Осин.

Источник: mk.ru

Добавить комментарий

*

четыре × пять =